新移民登陆美国，需要做哪些规划？
美国的银行开户都会有两种最常见的帐户类型，checking account（支票账户）和savings account（储蓄账户）。通常情况下一个人在一家银行的账户包括check account(支票账户)和saving account(储蓄账户)两个部分。顾名思义，checking account支票账户是负责你的支票支出和刷卡消费的、savings account储蓄账户是活期储蓄。这两个账户是统一管理的，你可以自己随意把钱在这两个账户之间倒来倒去，没有手续费，称为内部转帐。开卡一般需要15-20分钟，开户当天办好借记卡以后会给你一张临时的借记卡，这个借记卡可以在ATM机上取钱，刷卡消费等，大约一个星期后会寄来正式的银行卡，拿到银行卡之后按上面的指示激活就可以了。另外，开卡当天也会送你一本支票本，支票在美国使用很方便。在美国除了现金、借记卡和个人支票，信用卡也是日常生活中很重要的一部分。但新移民刚来没有信用纪录，也没有社会安全码（ssn）所以很难办到信用卡。Wells fargo和boa都有一种专门给国际学生和新移民设计的信用卡叫做security credit card，只需存一定的押金（一般300刀以上）来保证你的还款能力，不需要信用记录和社会安全码。这张卡当信用卡一样用，透支额度就是你的押金，每月有还款日期，押金在注销卡的时候退回。在移民美国的过程中，第一次报税要谨慎，申报的收入范围和资产规模对以后的报税工作来说是一个基准，而且哪些资产应该保留持有，哪些资产配置需要进行调整，直接关系到未来长时间的税务负担，这就凸显了财务与税务规划相结合的重要性。在美国，工作需要缴纳所得税，身故后还要缴纳遗产税。税务规划无需等到年老的时候才进行，一般而言，在美国最普遍的方式是，无论纳税人是否已经高龄，都可以买一份人寿保险（以下简称寿险）。如一个人在生前购买了100万美金的寿险，那么在其身故后，寿险的赔偿金100万美金也有可能会被计入遗产以课税。但如果通过保险和信托的结合，设立ILIT(Irrevocable Life Insurance Trust) “不可撤销寿险信托”，就可以有效避免遗产税。生活在美国这个金融大国中，投资理财的渠道还是非常多的。这也导致了美国人并不是特别待见利润极低的储蓄存款。常见的投资渠道就有：退休基金、金融理财、房地产等等。在理财的所有金融产品中，共同基金（mutual fund）是最受欢迎的理财方式，它已经有一百多年的发展历史，是一种非常成熟的大众理财产品。ETF具有共同基金的好处，例如投资多样化（Diversified），同时还有许多胜过共同基金的地方。例如，它可以像其它股票一样全天交易，可以卖空（Short），可以用保证金（Margin）购买，管理费极低，避免不必要的资产增值税等等。美国在退休金投资项目上种类还是比较多的，有社会保险福利（Social Security Benefit）、部分公司和政府机构提供的退休金（Pension Plan）、个人养老金账户（401K和IRA）。由于现在社会保险福利和退休金的日益减少和淡化，对于年轻的工作者来说更多的还是依靠401K以及IRA账户作为投资理财方式。
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